Seguros y Blockchain
Seguimos el rastro de los seguros desde la antigua Babilonia hasta las profundidades de Web3. En este viaje, revelamos el mandato original de una industria en problemas y por qué blockchain es la herramienta que falta para crear un seguro verdaderamente divino.
“Si un hombre tiene una deuda contra él, y el dios de la tormenta Adad devasta su campo o una inundación arrasa con las cosechas, o no crece grano en el campo por falta de agua, en ese año no pagará el grano. a su acreedor; suspenderá el cumplimiento de su contrato y no pagará los intereses de ese año.”
Esta ley es parte del Código de Hammurabi, rey del Antiguo Imperio Babilónico, que reinó aproximadamente entre 1792 y 1750 a.C.
Los dioses lo eligieron para gobernar Babilonia, “para impedir que los fuertes opriman a los débiles”.
Y él hizo. Con una de las primeras formas de derecho que existieron: una póliza de seguro rudimentaria pero significativa. Un pacto protector arraigado en la sociedad, diseñado para proteger a los vulnerables de acontecimientos imprevistos.
Si avanzamos unos cuantos miles de años, este principio rector es tan relevante hoy como lo era en la antigua Babilonia, mientras la catástrofe climática devasta nuestros campos y las inundaciones arrasan con nuestras cosechas.
El mandato de la industria no ha cambiado. Pero nuestro mundo sí lo ha hecho, y la industria está en un estado de cambio y lucha por la rentabilidad. Al mismo tiempo, los seguros son inaccesibles para quienes más los necesitan.
Esta industria tradicional tiene que encontrar soluciones ágiles para cumplir su mandato y encontrar el camino de regreso al éxito. Y así es como.
8 mil millones y la industria de seguros
Una comunidad se une, comparte riesgos y se vuelve más resiliente. Podría ser así de fácil.
Compartir el riesgo juega un papel vital en nuestra sociedad. Impulsa el crecimiento económico, permite la innovación y brinda tranquilidad.
En un mundo ideal, los seguros nos sirven a todos. Pero para una parte crucial de nuestra comunidad global, a menudo está fuera de su alcance.
Consideremos esto: nuestro mundo alberga aproximadamente 600 millones de pequeños agricultores , lo que representa el 7,5% de la población mundial. Se estima que estos agricultores aportan entre el 30% y el 34% del suministro mundial de alimentos.
El 80% de los agricultores de países de ingresos bajos y medios carecen de acceso a seguros agrícolas formales . En el África subsahariana, la cifra es del 97%. Sólo el 3% está protegido financieramente contra riesgos climáticos devastadores como inundaciones y sequías.
La ironía es cruda: la población de nuestro mundo depende de esta minoría. Sin embargo, carecen de nuestro apoyo cuando lo necesitan. Sin él, les resultará casi imposible adaptarse a un clima cambiante.
Esto marca un mandato claro para la industria. La industria, sin embargo, está lidiando con sus propios problemas.
Una mirada más cercana a la industria de seguros
Para ilustrar esos problemas, dejamos que los números hablen por sí solos.
Excepto en Europa del Este, África y Medio Oriente, el rendimiento promedio sobre el capital (ROE) de las aseguradoras ha disminuido durante la última década, según el Informe global de seguros 2022 de McKinsey & Company .
Este no es un caso de unos pocos valores atípicos; es un tema de gran alcance. En los últimos cinco años, más de la mitad de las aseguradoras que cotizan en bolsa han luchado por superar su costo de capital (COE) con su ROE.
Si el ROE de una empresa supera su COE, significa que está generando más ingresos de los necesarios para financiar el segmento de acciones de su estructura de capital.
Abajo, en el lado derecho del gráfico, encontramos estas entidades exitosas. De ellas, el 10 por ciento de las empresas más importantes generan el 80 por ciento del beneficio económico.
Si hay algo que sacar de estas cifras es el siguiente: el modelo de negocio de la mayoría de los actores de la industria no es sostenible. La industria milenaria necesita adaptarse a un mundo nuevo.
El problema de los seguros tradicionales
Una póliza de seguro es un acuerdo financiero entre dos partes. La aseguradora permite al asegurado compartir el riesgo a cambio de una ganancia.
Bastante sencillo, si no hubiera malos actores involucrados.
Pero esta no es la realidad. Y aquí es donde la cosa se complica.
El ciclo de desconfianza e incentivos desalineados
Un acuerdo financiero. Una dinámica de ganar-perder. Y un incentivo desalineado.
Bienvenidos al ciclo de la desconfianza.
De un lado, el tomador del seguro. En el proceso de suscripción, retener datos negativos y exagerar los positivos reduce las primas. Aquellos que presentan con precisión su riesgo están sujetos a primas más altas.
En el otro extremo, las aseguradoras, que se basan en esta información para determinar perfiles y tasas de riesgo. Los aseguradores suelen recibir datos inexactos. Para contrarrestarlo, las aseguradoras invierten en procesos de verificación sólidos pero costosos y que requieren mucho tiempo.
Las reclamaciones fraudulentas son parte del negocio. Esto da lugar a que se gasten recursos considerables en la prevención del fraude. Las estimaciones sugieren que los costes del fraude en Europa constituyen el 10% del importe total de las reclamaciones. Esto conduce a primas más altas, más procesos manuales y tiempos de resolución más largos.
Una situación en la que todos pierden. Y una situación opaca.
Procesos opacos
Para los asegurados, los procesos opacos son la norma. Los factores detrás de las primas, el procesamiento de reclamos y los parámetros de las pólizas permanecen ocultos para ellos. No saben cuál es el fundamento de los precios y los motivos de las denegaciones de reclamaciones. Quedan a merced de las compañías de seguros.
La falta de transparencia (de ambas partes) distorsiona los precios y el valor de las pólizas de seguro. En un intento por reclamar equidad, esto puede incentivar a algunos asegurados a jugar con el sistema.
Este es el ciclo completo de la desconfianza.
Todo se reduce a un principio básico: cuando se trata de seguros, la transparencia y la confianza son fundamentales, al igual que una experiencia fluida para el cliente.
Procesos largos
El seguro equivale a papeleo, largos procesos de reclamaciones y procedimientos manuales poco claros y costosos.
Esto resulta frustrante para algunos y amenazador para otros. A veces uno no puede esperar. Para los agricultores que intentan comprar semillas para la próxima temporada después de una inundación, un pago atrasado equivale a perder la cosecha (o la existencia).
La industria necesita innovar su modelo de negocio. Por su propia supervivencia. Y para aquellos que confían en ello. Ahi entra el desafio de Lisk para dar soluciones en blockchain
Fuente: magazine.lisk
